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| Ratgeber |
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Die Ansprüche, die von Seiten der Verbraucher an einen Kredite gestellt werden, sind auf den ersten Blick gar nicht so hoch. Günstig soll es sein, das Darlehen. Und möglichst unbürokratisch soll der Weg von der Auswahl über die Bewilligung bis hin zur Bewilligung vonstatten gehen. Was aber genau eigentlich günstige Kredite im Einzelnen sind, hängt nicht ausschließlich von den eigentlichen Zinsbedingungen ab.
Niedrige Zinsen, wie sie den Verbrauchern in den virtuellen Werbemaßnahmen und den Schaufenstern der Filialbanken begegnen, sind nur ein Teil der Rahmenbedingungen, die letztlich darüber entscheiden, ob günstige Kredite für die Nutzer nicht doch an anderer Stelle hohe Nebenkosten verursachen. |
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| Zudem stellen die Banken vor der Bereitstellung der gewünschten Darlehen Anforderungen an die Kundschaft. Waren diese Voraussetzungen früher noch recht harmlos, haben die deutlich gestiegenen Kreditausfälle in den vergangenen Monaten dazu geführt, dass die Banken ihre Parameter für die Kreditvergabe akut verschärft haben. Erhielten noch im vergangenen manche Kunde günstige Kredite, obwohl es ihnen offensichtlich an den entsprechenden Sicherheiten fehlte, wird der Kreditantrag inzwischen weitaus häufiger abgelehnt. Die Banken haben schlichtweg Angst, dass die Zahl der Kreditfälle noch weiter steigen könnte, in denen die Kunden nicht mehr imstande sind, die laufenden Kosten zu bedienen. |
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Schufa Auskunft und Bürgschaft als Sicherheit für Kreditgeber
Bekanntermaßen gelten vor allem Schufa Einträge als Kreditrisiko bei den Banken. Schon seit den 1920er Jahren werden bei der Schufa – der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung – Informationen zum Kreditverhalten der Bundesbürger gesammelt. Durch eine Abfrage der Eintragungen erfahren die Kreditanbieter, wie die betreffenden potentiellen Kunden bei früheren Darlehen aufgestellt waren. Hierbei spricht man von einer so genannten Bonitätsprüfung. Damit ist auf gut deutsch die Kreditwürdigkeit gemeint, also die Erwartung, wie und ob der Kunde einer Bank einen bewilligten Kredit aller Wahrscheinlichkeit nach bedienen wird. Natürlich basieren diese Kriterien nur auf Erfahrungswerten, in der Regel aber bestätigen sich die Aussagen der Schufa auch bei neu abgeschlossenen Kreditverträgen.
Liegen negative Einträge aus der Vergangenheit vor, schwinden die Chancen für die Verbraucher auf den Erhalt des begehrten Darlehens rapide. In jedem Fall werden günstige Kredite ohne hohe Nebenkosten kaum mehr realisierbar. Regelrechtes Glück im Unglück haben die Antragsteller, die Freunde, Bekannte oder Verwandte haben, die ihnen das nötige Vertrauen entgegenbringen und eine Bürgschaft übernehmen. Hierbei werden die Kreditverträge von den Bürgen mit unterzeichnet. Sie übernehmen im Grunde die Haftung für etwaige Kreditausfälle in der Zukunft und müssen für diese Schäden auf Seiten der Banken entstehen, wenn die Kreditkunden verschuldet oder unverschuldet nicht mehr in der Lage sind, ihre monatlichen Kreditraten zu finanzieren.
Kommt es zu einer solchen Kreditbürgschaft müssen zwangsläufig auch die Bürgen in spe eine ausreichende Bonität vorweisen können, um als Quasi-Sicherheitsfaktor infrage zu kommen.
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 Effektiver Jahreszins als Vergleichsmöglichkeit
Ist die Frage der Sicherheiten für den Kreditantrag geklärt, müssen sich die hoffnungsvollen Darlehensnehmer die Frage stellen, unter welchen Voraussetzungen günstige Kredite zu finden sind. Als erste Prämisse weisen Kreditexperten vor dem Abschluss eines Kredites darauf hin, dass die Verbraucher beim Vergleich der inzwischen zahllosen verschiedenen Modelle stets nach dem effektiven Jahreszins Ausschau halten sollten. Unter diesem Oberbegriff wird der Zinssatz angegeben, der unter Berücksichtigung die meisten bekannten Kreditnebenkosten beinhaltet. Die Anbieter sind vom Gesetzgeber dazu angehalten diesen jährlichen Effektivzins anzugeben, damit den Kunden eine möglichst objektive Vergleichbarkeit geboten wird. Nur so können günstige Kredite ausfindig gemacht werden. Der Effektivzins sollte neben den Bearbeitungsgebühren auch die Kosten für die Kontoführung beinhalten. |
Allerdings darf nicht verschwiegen werden, dass die Kreditinstitute und Banken immer wieder neue Wege finden, um die eigenen Einnahmen mittels weiterer Gebühren und Sonderkonditionen zu steigern. Als einige der am häufigsten anzutreffenden Zusatzgebühren, durch die viele günstige Kredite schnell kostspielig werden können, seien an dieser Stelle nur die Sondertilgungsgebühren oder die Kosten für die Abfrage der bereits erwähnten Bonität genannt werden. Die Bonität selbst kann den angebotenen Zinssatz für günstige Kredite zusätzlich negativ verändern, so dass am Ende vom Zinssatz aus der Werbung des Anbieters nichts mehr zu sehen ist. Selbst für die jährliche Benachrichtigung zum aktuellen Darlehenssumme stellen manche Kreditanbieter ihren Kunden in Rechnung. Durchaus Usus sind zudem Kosten für den Fall, dass die Darlehensnehmer die bewilligten Mittel später abrufen als geplant.
Günstige Kredite – so lässt die vorangegangene Erläuterung erkennen – sind nicht grundsätzlich auf den ersten Blick zu erkennen. Kreditnebenkosten werden oft hinter bestimmten Klauseln in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen versteckt. Niedrige Zinsen in Form des Nominalzinses sind nicht der wichtigste Punkt, auf den Kreditnehmer Wert legen müssen. Günstige Kredite ohne hohe Nebenkosten lassen sich nur dann entdecken, wenn die Verbraucher unvoreingenommen und objektiv die Vielzahl der Produkte auf dem Kreditmarkt analysieren. Im Grunde ist eine subjektive Objektivität gefragt.
Denn welche Darlehen wirklich sinnvoll und vor allem finanzierbar sind, entscheidet die eigene finanzielle Situation und weniger das jeweilige Kreditangebot. Gerade dann, wenn Familienangehörige oder Freunde ein Höchstmaß an Vertrauen beweisen, indem sie die Bürgschaft übernehmen, muss die Finanzierbarkeit Priorität haben. Niedrige Zinsen und günstige Kredite geben nicht allein den Ausschlag, das Darlehen muss auch ohne Wenn und Aber zurückgezahlt werden können. |
Produktdetails Online Kredit der TARGOBANK
- Unveränderlicher Sollzinssatz: von 1,82 % bis 12,66 %
- bei Laufzeiten über 12 Monaten zzgl. 3 % Bearbeitungsgebühr
- Nettokreditbetrag: von 1.500,00 EUR bis 50.000,00 EUR
- Effektiver Jahreszins: von 3,97 % bis 14,54 %
- Vertragslaufzeit: 12 - 84 Monate
Preisirrtümer und Änderungen vorbehalten:
Die angegebenen Leistungen und Preisangaben dienen lediglich als Entscheidungshilfe. Sie umfassen keine Garantiezusage. Eine vollständige Leistungsbeschreibung, z. B. Preislisten mit Verbindungsentgelten und Bedingungen zu Tarifen in der jeweils aktuellen Fassung, finden sich in den veröffentlichten Preislisten und AGB der genannten Unternehmen.
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