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| Finanztipps |
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Bis heute wird es einer Gruppe der Berufstätigen hierzulande schwer gemacht, wenn es den Kreditantrag bei der Hausbank geht. Gemeint sind die Verbraucher, die nur zu gerne ein Existenzgründungsdarlehen in Anspruch nehmen würden, um sich den Traum von der beruflichen Unabhängigkeit endlich zu erfüllen. Selbst wenn die Unternehmensidee noch so gute Aussichten auf Erfolg präsentiert, werden die Darlehenswünsche mit dem Ziel einer beruflichen Selbständigkeit noch immer häufig nach der Prüfung abgelehnt.
Dabei ist es in vielen Fällen beim Kapitalbedarf mit einem Kleinkredit bereits getan. Die erste Büroausstattung mit Mobiliar, EDV und anderen Extras wie der längst unerlässlichen Internetpräsenz für das neu gegründete Unternehmen kann schon mit geringen Summen in die Tat umgesetzt werden. Als Kleinkredit werden die Darlehen bezeichnet, die sich meist auf geringe Summen im maximal vierstelligen Bereich mit einigen |
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Tausend belaufen. Gekennzeichnet sind sie neben den – zumindest für die Geld gebenden Kreditinstitute – eher geringen Finanzierungssummen vor allem auch durch vergleichsweise kurze Laufzeiten.
Kurze Laufzeiten als überschaubares Risiko
So sind die Kleinkredite vielfach schon nach spätestens einem bis zwei Jahren zurückgezahlt. Dann wenigstens, wenn die Kreditnehmer sich die nötige Zeit für die Auswahl der geeigneten Kreditpartner nehmen und ihre eigene Situation objektiv und somit realistisch einschätzen. Den Kleinkredit nach dem Motto „ich könnte monatlich durchaus auch noch mehr zurückzahlen, wenn ich dieses oder jenes zusätzlich verzichte“ auszurichten, ist eher nicht die richtige Vorgehensweise. Oft macht es weitaus mehr Sinn, die Laufzeiten für das Darlehen eher etwas langfristiger zu planen. |
| So ist garantiert, dass der Kredit durch angemessen hohe monatliche Tilgungsraten auch tatsächlich ordnungsgemäß abbezahlt wird, ohne sich um mögliche Kreditausfälle sorgen zu müssen. Gegen solche Risiken könnten sich die Kreditnehmer zudem durch den Abschluss einer so genannten Restschuldversicherung schützen. Bei größeren Kreditsummen bestehen viele Banken inzwischen sogar auf eine solche Versicherungspolice, damit sie auf jeden Fall und ungeachtet aller denkbaren wirtschaftlichen Komplikationen ihre Auslagen zurückerhalten. Beim typischen Kleinkredit wird der |
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überschaubaren Summen wegen aber in aller Regel auf diese Anforderung verzichtet.
Kleinkredite als Alternative zum Dispo
Geeignet sind solche Kleinkredite besonders als finanzielle Alternative, um nicht vom Girokonto-Verfügungsrahmen über den Dispositionskredit Gebrauch machen zu müssen. Aktuelle Analysen der Verbraucherzentralen ließen die Mehrheit der Dispo-Angebote als überteuert und wenig kundenfreundlich erscheinen. Daran ändern selbst die nicht zu verschweigenden wohltuenden Ausnahmen in diesem Segment des Kreditmarktes nicht viel.
Niedrige Zinsen beim Kleinkredit lassen hier weitaus angenehmere Möglichkeiten offensichtlich werden. Geboten werden diese teils ausgesprochen guten Konditionen aufgrund der Erfahrung der Banken mit diesem Darlehensmodell. Die Verluste und Ausfälle sind bedingt durch die geringen Summen eher die Ausnahme, während bei größeren Kreditsummen durchaus hohe Kosten in Form von Zinssätzen und nicht immer auf den ersten Blick erkennbare Extrakonditionen lauern können.
In seiner Ausrichtung kann der Kleinkredit sozusagen auch wie geschaffen sein, um bestehende Dispositionskredit ablösen zu können als Bankkunde. Die hohen Kosten der Dispo-Kredite werden vielfach erst dann bemerkt, wenn man sich als Verbraucher am Jahresende mal genau ausrechnet, was die Bank mit diesem scheinbar so großzügigen Kreditmodell verdient im Einzelfall. |
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Bedeutung von Informationen zu Marktbedingungen
Zu bedenken gilt es aber selbst bei den geringen Summen eines Kleinkredites, dass ein Restrisiko stets vorhanden ist, wenn Kunden Geld von der Bank ausleihen. Erfahrungen aus der Vergangenheit können ein Indiz sein, lieber auf diese Umschuldung zu verzichten, weil sonst möglicherweise die Schulden nur weiter steigen. Für die Mehrheit der Verbraucher ist Kleinkredit aber ein guter Ansatz, um sich des kostspieligen Dispokredites endlich entledigen zu können. |
Gängige Praxis sollte es im Grunde inzwischen sein, nicht ohne ausführliches Vergleichen unterschiedener Modelle für den Kleinkredit das sprichwörtlich erstbeste Angebot anzunehmen. In jedem Fall sollten die Kreditnehmer möglichst viele Angebote einholen, um sich ein Bild von der zinslichen Spannweite auf dem Markt zu verschaffen. Wer über umfangreiches Wissen und Informationen zu den tagesaktuellen Konditionen beim Thema Kleinkredit verfügt, kann im Verhandlungsgespräch mit einer Bank punkten.
Vor allem beim Gespräch mit der bisherigen Hausbank kann der Hinweis auf günstigere Angebote für den Kleinkredit bei einem anderen Kreditinstitut wie der Wink mit dem Zaunpfahl bleibenden Eindruck in Form eines besseren Zinssatzes für das gewünschte Darlehen hinterlassen. Die Banken wissen um die zunehmende Konkurrenz aus dem virtuellen Raum und möchten Bestandskunden natürlich gerne auf Dauer behalten. Gerade beim Kleinkredit als Existenzgründungsdarlehen sind schon geringfügige Zinskorrekturen eine wichtige Ersparnis. Denn zu Beginn ist vieles im Vorhinein klar, meist aber nicht die Höhe der ersten sicheren Monatseinkommen aus einem neuen Geschäft.
Fazit:
Kleinkredite sind in vielerlei Hinsicht eine Art Ideallösung, wenn die benötigten Summen ein paar Tausender nicht überschreiten. Verhandeln und vergleichen sollten Verbraucher aber dennoch über die genauen Konditionen, die zunächst vielleicht bereits sehr günstig wirken mögen. Die steigende Zahl der Kreditanbieter und der momentan so niedrige Leitzins der Europäischen Zentralbank bieten einen guten Nährboden für die Kreditauswahl im Sinne der Kreditnehmer, die vielfach deutlich weniger für ein Darlehen ausgeben müssen als vor dem Ausbruch der Finanzkrise.
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